【超厳選】カードローンおすすめを4つ紹介！選び方もわかりやすく解説

お金が足りないから借りたい、でも…

• 「おすすめのカードローンが知りたい」
• 「自分はカードローンで借りられるのか不安」
• 「カードローンを契約したいが種類が多すぎて選べない」

こんな悩みはありませんか？お金が必要なときはとても不安な気持ちでいっぱいになりますよね。

この記事では、カードローンの選び方と、どんな人におすすめなカードローンなのかを紹介します。ぜひ最後まで読んで、自分にあったカードローンを探してください。

カードローンは4つのポイントで選ぶ

数多くの金融機関や賃金業者がカードローンを取り扱っており、どのようにカードローンを選ぶか考える必要があります。

おさえておきたいポイントを3つ紹介するので、しっかりと覚えてカードローン選びの参考にしてください。

即日融資が受けられるかどうか

すぐにお金が必要なときは借りるまでスピーディーな対応ができるカードローンを選びます。

大手消費者金融系カードローンは最短25分で融資を受けられるものがあり、すぐに現金を借りられます。申し込みする時間帯や混み具合によっては当日中に融資が受けられないカードローンもあるので気をつけましょう。

手続きに必要なものを事前に準備してから申し込みをすると、より手続きが短縮されてスムーズに契約ができます。

上限金利が低金利かどうか

できる限り金利は低いものを選ぶことが大切なのはわかると思います。ただし、最小金利ではなく最大金利を確認しましょう。

カードローンで借り入れするとき、どの金利が適用されるかは契約内容や借入額で変わるので、上限金利が低いところにしておくと安心できます。

無利息期間があるかどうか

大手消費者金融のカードローンの多くは、はじめての借り入れをするときに無利息期間があります。無利息期間内に返済できれば利息を支払わずに済むため大きなメリットになります。

約1ヶ月〜2ヶ月以内で返済できる目処が立っていれば、金利を気にせず借り入れも可能です。

注意点としては、はじめての利用の場合にのみ無利息期間があるので過去に利用したことのあるカードローンでは無利息期間は使えません。

審査に通りやすいかどうか

カードローンは必ず審査があり、審査に通るか不安な人もいるでしょう。

例えば、携帯料金や公共料金の延滞したことがある人、フリーターやパート・アルバイトで収入に不安がある人などです。

審査に不安がある人は大手消費者金融系カードローンを選びます。新規申込者を積極的に取り込んでおり、パート・アルバイトをしている学生や主婦でも、安定的に収入があると確認できれば借り入れOKとしているからです。

おすすめのカードローン4選

ここまで解説した、カードローンの選び方でポイントにしてほしいのは以下の4つです。

• 即日融資までの対応が可能か
• 上限金利が低いか
• 無利息期間があるかどうか
• 審査に通りやすいか

このポイントをおさえているカードローンを4つ紹介します。各社のおすすめポイントも解説しているので、きっとあなたの考えにあうぴったりなカードローンが見つかるでしょう。

アイフルは審査がスピーディーですぐに融資して欲しい人におすすめ

アイフルは消費者金融で唯一銀行傘下に入らずに独立して経営をしています。つまり銀行の意向に左右されず、独自の審査基準も設けられるため審査が不安な人でも通りやすいカードローンです。

【おすすめする人】

• とにかくすぐにお金を借りたい人
• 在籍確認をしてほしくない人

【ポイント】

• 急いでいる旨をオペレーターへ連絡すると審査を早めてもらえる
• 審査では原則在籍確認なしとしている

【バレないかどうか】
バレにくい

• スマホアプリで申込～借入返済まで完結できるので自宅や職場に書類の送付なしにできる
• カードなしのためカードを見られてバレる心配なし
• 自宅や勤務先への電話連絡が原則ない

【口コミ・評判からわかること】
「融資までの時間が早く、1時間程度でお金が借りられた」という声が多かったです。しかし、思っていたよりも少額しか借りられず不満に感じる人もいました。

消費者金融からお金を借りるときは、賃金業法で収入の1/3までしか借りられないとされています。「アイフルは少額しか借りられない消費者金融」というわけではなく、賃金業法のルールに則って貸しているので不安になる必要はありません。

Webで手続きが完結し、カード不要で借入返済ができるから家族や職場にバレにくい点も評価が高いです。

利息	3.0％～18.0％
無利息期間	はじめての人は最大30日間の無利息期間
在籍確認	在籍確認なし ※必要な場合でも同意なしに連絡しない
審査	Webで最短25分・融資までWebで最短25分
借入可能額	1～800万円
申込条件	満20歳～69歳
パート・アルバイト	◯

レイクは無利息期間が長いので利息を払いたくない人にぴったり

レイクはWebからの申し込みで最大60日間の無利息期間を設けており、他社にはない最大の強みを持っています。

審査通過率が低い声もありますが、アイフルと比較しても大きな差はありません。レイクは2021年～2022年の平均成約率は35.26％です。新規申込者が10人いたら3～4名の通過になる計算です。

過度に「審査に通らないかもしれない」と不安になる必要はありません。

【おすすめな人】

• 一時的にお金が必要、すぐに返済できる目処がある
• 利息を払いたくない

【ポイント】

• 無利息期間が他社よりも長い
• アプリを利用すればカードレスで借入可能

【バレないかどうか】
バレにくい

• スマホアプリで申込～借入返済まで完結できるので自宅や職場に書類の送付なしにできる
• カードなしのためカードを見られてバレる心配なし
• 自宅や勤務先への電話連絡を避けたいときは相談できる

【口コミ・評判からわかること】
他社と比べて無利息期間が長期になっていることがよかったという声が多く、少額で借りる人には特に大きなメリットだとわかります。

即日融資にも対応し、土日にかかわらず振込してくれるのでいざというときも安心です。

利息	4.5％～18.0％
無利息期間	・はじめての人は60日間の無利息期間 ・5万円までは180日の無利息期間
在籍確認	原則電話での確認なし ※審査状況に応じて実施することもあるが、電話での連絡が難しい場合は、書類提出の代替え確認も相談可能
審査	Webで最短15秒・融資まで最短25分
借入可能額	1～500万円
申込条件	満20歳～70歳
パート・アルバイト	◯

dスマホローンはドコモユーザー必見！優遇措置の恩恵を受けられる

2022/7/20に提供の開始がされたスマホ完結型のローンであり、カードレスのサービスなのでスマホひとつあれば借入返済できます。書類の郵送や来店での手続きも不要で、忙しい人でも好きなタイミングで手続き可能です。

ドコモの回線を契約していない人でもdアカウントさえあれば、借り入れができます。d払い残高へは1,000円から借り入れができ、d払い残高にチャージして買い物をすると100円支払うごとに1ポイント付与もついてきます。

【おすすめな人】

• ドコモユーザーやdアカウントを持っている人
• dカード、dカードGOLDを持っている人

【ポイント】

• ドコモのサービスを利用すれば最大3％の金利引き下げあり※
• ドコモユーザーじゃなかった人でも、契約後にドコモユーザーとなれば金利の引き下げ対象となる
• 個人信用情報機関以外にもドコモが提供するサービスの利用情報をもとに審査を行う

※適用条件は3つ
1.ドコモ回線契約あり：-1.0％
2.dカードGOLD：-1.5％　dカード：-0.5％
3.スマート家計簿「スマー簿」連携：-0.5％

【バレないかどうか】
バレにくい

• 在籍確認は状況に応じて連絡があり、全ての人が対象ではない
• 個人名でかけてくれるのでバレないように配慮あり
• スマホのみで申込～返済まで可能なので自宅や職場に書類の送付なしにできる
• カードレスなのでカードがみつかってバレる可能性がない

【口コミ・評判からわかること】
dアカウントを持っていればすぐに申し込みできて、即日で借入までできたので助かった声が多いです。もともとdアカウントを持っていると、本人確認などが簡単にできて急いでいる人はとくにメリットが大きいでしょう。

d払いができるお店やネットショップでも利用しやすいので、少しお金が足りないときでも気軽にd払い残高にチャージして利用できます。

2022年7月に始まったばかりのローンなので、悪い口コミや評判はあまり見受けられませんでした。

利息	0.9%〜17.9% ※金利優遇の最大3.0％を引き下げたときの金利
無利息期間	キャンペーンの利用で60日間
在籍確認	審査状況に応じて実施
審査	最短即日・融資まで最短即日
借入可能額	1～300万円
申込条件	満20歳～68歳以下
パート・アルバイト	◯

JCB CARD LOAN FAITH の上限金利は12.5％の低金利なので他社より優位性あり

クレジットカードで有名なJCBが出しているカードローン専用のカードが「JCB CARD LOAN FAITH」です。

申し込みから最短当日に審査が完了し、最短3営業日でカードが手元に届きます。カードが届くまで借り入れできないと思うかもしれませんが、カードの受取前でも「借入予約サービス」を希望すれば審査完了後に口座から受け取りもできます。

上限金利が低いため新規で借り入れすることはもちろん、借り換えもおすすめです。借り換えとはすでに借入しているローンを1本化して、返済日の管理や利息を減らして返済額を下げるメリットがあります。

借入時はインターネットや電話で手続きすると最短数十秒で振込してもらえるため、急ぎお金が必要でも安心です。

【おすすめな人】

• 借入は少額でいい人
• 借り換えを検討している人

【ポイント】

• カードローンではめずらしいキャッシング1回払いができる
• キャッシング1回払いは一律融資利率5％で利用可
• 最短即日融資で振込にも対応
• 全国のATM利用手数料が月3回まで無料

【バレないかどうか】
バレにくい

• 在籍確認が必要に応じてされますが、プライバシーに配慮されている
• Web明細なので書類送付を希望しない限り明細は届かない

【口コミ・評判からわかること】
5万円までなら1回払いを選ぶと5％で借り入れができるので、少し借りたいときに便利です。上限金利が低く、他社より利息をおさえて借りられるのが大きなメリットになります。

ATMの利用は月3回まで手数料無料になるのも嬉しいポイントで、無駄な手数料を払わずに利用できます。

利息	4.4〜12.5%
無利息期間	なし　※無利息になるキャンペーンあり
在籍確認	審査状況に応じて実施
審査	最短即日・融資まで最短即日 カード発行まで最短3営業日
借入可能額	最大500万円
申込条件	満20歳～58歳
パート・アルバイト	✕

カードローンの審査で重要視される3つのポイント

そもそもカードローン会社は審査で何を確認しているかを知っておく必要があります。審査に通過しなければ、カードローンの契約はできないからです。

重要なポイントは、以下の3つです。

• 安定した収入がある人かどうか
• 他社の借入があるかどうか
• 今までに返済の遅延や延滞がないかどうか

審査に通過できるようにカードローン会社の見ているポイントを理解してから手続きに移りましょう。

安定した収入がある人かどうか

カードローンはお金を借りるサービスなので、もちろん返済をする必要があります。カードローン会社からすると、返済ができる人なのかどうかを見極めなければなりません。

なので、勤務先や給与、勤続年数を確認し、安定した収入があり返済に問題がないか確認をするのです。

安定して継続した収入が必要なので、カードローン会社によってはパート・アルバイトでも審査に通過し契約することも可能です。

借入希望額が50万円を超える場合は収入証明書の提出が必要となることが多く、提出した書類をもとに返済可能な人物か審査します。

他社の借入があるかどうか

カードローン会社は、賃金業法第13条の2「総量規制」というルールのもと利用者にお金を貸さなければなりません。総量規制とは、年収の1/3を超える借入が原則禁止とされているものです。

他社に借入がある人は、すでに借入している金額が年収の1/3に達していなければ新たにカードローンを契約して借りることができます。

しかしすでに借入額が年収の1/3に近い銀額を借りてしまっていると審査に通らない可能性があるので、現在借入している人は今の借入額を確認しましょう。

今までに返済の遅延や延滞がないかどうか

これまでに借入の経験がある人が、返済の遅延や延滞を繰り返すと審査には通りにくくなってしまいます。

カードローンの審査では、個人信用情報機関から各個人の過去の情報を見て判断しています。個人信用情報機関とは、

• 個人の属性（年齢・家族構成・職業・年収など）
• クレジットカードやローンの契約内容
• 支払状況
• 残債額

などを管理しているところです。登録された情報は半年から5年程度残されているので、期間内に返済の遅延や延滞を繰り返していることが審査でわかってしまいます。

「遅延や延滞を繰り返しているのでこの人はお金を貸しても返してくれないかもしれない」とカードローン会社に感じられてしまうことで審査に不利な情報となることから、個人信用情報機関から情報が消えるまで待つとよいでしょう。

もし個人信用情報機関に情報が登録されているか不安なときは、情報開示ができるので各個人信用情報機関へ問い合わせしましょう。

カードローンによくある質問

カードローンを検討している人や、契約したい人からのよくある質問をまとめました。チェックしておきましょう。

専業主婦やパート・アルバイトでも借りられますか

安定した収入が継続的にあると判断できる人が申込の条件になっており、パート・アルバイトでも借入できる可能性はあります。

ただし、専業主婦で収入がないと申込自体ができないカードローンもあります。配偶者の年収と合算した年収の1/3まで借入できる配偶者貸付があるカードローンを選ぶとよいでしょう。

配偶者貸付があるカードローンは主に銀行カードローンで、大手消費者金融は配偶者貸付を行っていないので注意が必要です。

カードローンにはどんな種類がありますか

• 消費者金融カードローン
• 銀行カードローン

上記2つに分けられており、それぞれメリット・デメリットがあります。

消費者金融は融資までのスピードが早く、自宅や職場へバレたくない人に向いています。しかし、金利が高めなので無理のない範囲で計画的な借入が重要になります。

一方銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比較して金利が低めの設定になっているので、長期的な借入には向いています。1.0%〜15.0%で設定されていることが一般的です。

しかし審査時間を要するのですぐにお金が必要な人には向いていません。自宅や職場への電話連絡があるところも多いです。

カードローンの返済ができないとどうなりますか

返済の滞納をしてしまうと、損害遅延金が発生し上乗せで返済が必要になります。

滞納をし続けてしまうとローンの停止や、今後の借入やクレジットカードの申込などができなくなるおそれがあります。最悪の場合、一括請求をされたり給与や財産の差し押さえの対象になったりするので注意が必要です。

返済できないまま放置したり、カードローン会社からの連絡を無視したりすることはしないでください。返済ができないことを素直に相談しましょう。

カードローンはなにを重視して選ぶか考える

おすすめなカードローンは4つです。

• 審査の通りやすさと即日発行が助かるアイフル
• 最大180日間無利息期間があるレイク
• ドコモユーザーには優遇措置のあるdスマホローン
• 上限金利が低く借り換えローンにも利用できるJCB CARD LOAN FAITH

数多くあるカードローンから選ぶときは、自分が何を重視したいのかで選びましょう。

カードローンは借りるとすぐに他社で借り入れがしにくいので慎重に選び失敗のないように気をつけましょう。